Страхование КАСКО по договору цессии

Отдам в плохие руки

Страхование КАСКО по договору цессии
Страховщики пытаются снять с себя ответственность за ремонт автомобиля с помощью посредников Fotolia/Nomad_Soul

Разгул «автоюристов», на которых не устают жаловаться страховщики, теоретически должно было пресечь натуральное возмещение в ОСАГО. Но договор цессии, на котором строится бизнес «автоюристов», плавно перекочевал из денежной формы в натуральную. Об этом свидетельствуют жалобы клиентов страховщиков в «Народном рейтинге» Банки.ру и проведенное нами расследование.

«Машина стоит на улице вся грязная, внутри спит кот»

Сразу несколько клиентов страховщиков пожаловались в «Народном рейтинге» Банки.

ру на то, что «независимые» эксперты, к которым их направили страховщики, фактически вынудили пострадавших автовладельцев заключить договор переуступки права требования (цессии) с некоей ассистанской компанией или напрямую с сервисом.

Качество и сроки ремонта, полученного в результате такого договора, вызвали негодование клиентов. А страховая при попытке жаловаться туда всячески открещивалась, ссылаясь на договор цессии. В результате человек не понимает, когда и в каком состоянии получит машину назад, кто виноват в этой ситуации и что делать.

«В конце июня мой автомобиль был разбит вашим клиентом, ваша страховая компания предложила денежную компенсацию (которой не хватало, чтобы покрыть сумму ремонта), либо сам ремонт соответственно, — пишет на сайте Банки.ру Полина, обращаясь к страховщику. — Выбрала ремонт, подписала договор цессии.

Сначала в течение месяца сервис «АвтоМакс» не принимал автомобиль, говорили, что ждут перечислений от страховой и закупают запчасти При сдаче автомобиля были озвучены сроки ремонта: 2—3 недели максимально». (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены.

) На первый взгляд, все в рамках закона: сроки в пределах месяца, даже предложили выбор между натуральной и денежной формой.

(Поясним в скобках, что приоритет ремонта перед денежным возмещением действует только в том случае, если виновник аварии купил полис после 28 апреля 2017 года — дня вступления в силу поправок к закону об ОСАГО. В противном случае пострадавший в ДТП клиент страховой компании волен сам выбрать между деньгами и ремонтом.)

Однако дальше все пошло не по плану. «Спустя 3 недели связались с сервисом и нам сообщили, что придется подождать еще 10 дней, очень сложный ремонт.

Спустя 10 дней позвонили и опять то же самое, в итоге 3 раза срок сдвигался на 10 дней, 13.09.17 поехали в сервис, машина стоит на улице, вся грязная, внутри спит кот! С нее лишь сняли передний и задний бамперы.

Такой ремонт машины произвели за 6 недель!!!» — пишет пострадавшая клиентка страховой компании.

Эпопея продолжалась еще не один день: директор сервиса обещал, что машину вот-вот начнут ремонтировать, по телефону подтверждал, что ею уже занимаются. А когда клиент приезжал в сервис, находил автомобиль все в том же состоянии, разве что кота внутри уже не было. Звонок в страховую результата не дал: компания ответственности не несет, все претензии — к сервису.

Похожая ситуация была у другого клиента крупного страховщика. «У виновника ДТП полис оказался оформлен после 28 апреля, поэтому мне выдали направление на ремонт. Вместе с направлением на ремонт был подписан договор цессии с компанией Автолот, т. к. ремонт без посредников, по словам оценщика, невозможен. Договор цессии пришлось отфотографировать на телефон, т. к.

бумажной копии от оценщика не получил», — пишет автовладелец из города Видное. Спустя почти два месяца после первого обращения в страховую компанию клиент написал: «До сих пор не могу получить информацию о том, где находится в пути заказанная деталь и когда автомобиль будет принят в ремонт.

В процессе общения с сотрудником компании удалось услышать, что компания все обязательства передо мной выполнила и дело у них закрыто».

Самое интересное, что формально страховщик прав: клиент передал свои права требования возмещения (в данном случае ремонта) посреднику, который взамен обещал ему быстрое и качественное восстановление автомобиля.

«После цессии перед клиентом отвечает не страховая компания, а цессионарий, то есть компания, у которой появилось право требования к страховщику вместо пострадавшего в ДТП», — комментирует юрист BMS Law Firm Владимир Шалаев.

Жалобная книга ЦБ. Избранное

Подавляющее большинство поступающих в ЦБ РФ жалоб клиентов некредитных организаций приходится на страховщиков. Жалуются в основном на проблемы с ОСАГО: в том числе уже и на натуральное возмещение, одной из задач которого было уменьшение количества жалоб.

Неправ в данном случае посредник, заявивший, что без цессии ремонт автомобиля невозможен, — он сознательно неверно информировал клиента и нарушил закон.

Неправ, конечно, и сервис, затянувший с ремонтом и пустивший кота внутрь автомобиля, но мы сейчас не об этом. Банки.

ру решил разобраться, почему страховщики работают с такими автосервисами (ведь в конечном итоге страдает их репутация) и откуда вообще берется идея переуступки прав требования при натуральном возмещении — выгода посредника здесь неочевидна, в отличие от деятельности «автоюристов», живущих на маржу между тем, что они платят автовладельцу сразу, и тем, что получают через суд от страховой компании.

Ремонт, да не тот

На первый взгляд, при цессии в натуральном возмещении схема такая же, как и при денежной выплате: клиент получает свою часть сразу, а посредник («автоюрист» или при натуральном возмещении автоассистанс) требует свое от страховщика.

В классическом «автоюризме» посредник идет в суд и выставляет дополнительные иски, а затем получает существенно большую сумму, чем заплатил пострадавшему автовладельцу.

Отсюда и растущие убытки автостраховщиков — суммы выплат по судебным решениям зашкаливают, существенно превышая среднюю выплату по несудебным делам.

От такого злоупотребления правом страдают в первую очередь страховые компании, ну и немного — сам подписавший договор цессии застрахованный. Последний не только недополучает денег по страховому возмещению, но еще и платит подоходный налог с той суммы, которую «автоюрист» получит за него в суде.

Цессия при ремонте, напротив, выгодна страховщикам: они снимают с себя ответственность за качество ремонта и вообще никак не соприкасаются с работниками станции техобслуживания.

Вместо этого страховые компании просто выплачивают денежное вознаграждение посреднику — ассистанской компании, которая приобретает у клиента право требования. Как пояснил Банки.

ру источник на страховом рынке, знакомый с этой схемой, формально страховщик не связан договорными отношениями ни с ассистансом, ни с сервисом — разве что у него есть договор на оказание услуг по оценке ущерба с некоей третьей компанией, в которой и числится «регулировщик», уговаривающий клиентов на цессию. Доводы бывают разные. Кто-то прямо заявляет, что без цессии ремонта не будет (как в вышеописанном случае с посетителем Банки.ру). Кто-то говорит: мол, денег будете ждать до Судного дня, а ремонт получите быстро и качественно.

«Клиента вводят в заблуждение с целью минимизации риска увеличения суммы страховой выплаты в случае, если первоначально выделенных на ремонт денежных средств не хватит», — поясняет Шалаев. Согласился на ремонт — получи ремонт.

Неважно, что совсем не тот, о котором договаривались, и спустя 3—4 месяца.

Новые требования по срокам и качеству ремонта при натуральном возмещении, введенные поправками к закону об ОСАГО, на ассистанскую компанию и станцию техобслуживания, увы, не распространяются.

Цессия при ремонте, напротив, выгодна страховщикам: они снимают с себя ответственность за качество ремонта и вообще никак не соприкасаются с работниками станции техобслуживания.

Схема эта активно применялась несколькими страховщиками еще в 2015 году — примерно тогда же, когда начался расцвет классического «автоюризма».

При нормальных отношениях с автосервисом и посредником страховщику оплата ремонта обойдется дешевле, чем денежная выплата страхователю, утверждает источник Банки.ру. Поэтому страховые компании заинтересованы в продвижении такой схемы.

Естественно, все происходит без формального участия страховой. Формально страховщик остается чист — перед законом, но не перед людьми, которые в итоге все равно винят страховую компанию.

Справедливости ради стоит сказать, что страховщики, выявившие злостные нарушения со стороны ассистанских компаний, отказались от работы с ними. Как пояснил источник Банки.

ру, как минимум два страховщика ОСАГО из топ-15 (один из них к настоящему моменту добровольно сдал лицензию на этот вид страхования) внесли в черный список компанию «АвтоЛот», регулярно срывавшую сроки ремонта и отправлявшую клиентов на сервисы ненадлежащего уровня.

Сайт компании «АвтоЛот» между тем гордо сообщает, что у нее в партнерах 32 страховые компании, включая всех лидеров рынка, а также тех, кто… давно остался без лицензии на ОСАГО. «Нам можно доверять.

В этом убедились следующие компании» — гласит надпись перед списком, в котором фигурирует, например, компания «Россия», свернувшая деятельность еще в 2014 году после отзыва лицензии.

В списке также СК «Русская казна», «Транснефть Страхование», СГ «УралСиб», «ВТБ Страхование», Национальная страховая группа и ЖАСО, у которых лицензии на ОСАГО были отозваны в последние несколько лет. Компании «Зетта Страхование» и «Либерти» в списке фигурируют под старыми названиями — Zurich и «КИТ Финанс Страхование» соответственно.

Все страховые компании из топ-10 по ОСАГО, обозначенные на сайте «АвтоЛота» как партнеры, заявили Банки.ру, что урегулируют убытки только напрямую, не привлекая посредников.

Однако, судя по жалобам клиентов страховщиков в «Народном рейтинге» Банки.ру, схема неформального перенаправления клиентов к посредникам через подписание договора цессии продолжает работать.

При этом реклама «АвтоЛота» распространяется на профильных мероприятиях страховщиков.

Так что компания, очевидно, продолжает вербовать новых партнеров взамен ушедших с рынка или отказавшихся от сотрудничества.

Юристы, опрошенные Банки.ру, в случае навязывания договора цессии со стороны «независимых» экспертов рекомендуют тщательно взвесить все за и против. Главное, имейте в виду, что его подписание не является обязательным условием ремонта.

Если вы уже подписали договор переуступки прав и не получили качественный ремонт в срок, Владимир Шалаев рекомендует обратиться с официальной претензией в страховую компанию. А если она не отреагирует — подать заявление в суд.

«Велика вероятность, что суд встанет на сторону заявителя», — считает юрист.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10111118

Верховный суд вынес решение касательно договоров цессии в каско

Страхование КАСКО по договору цессии

Страхователь имеет право переуступить свои права требования к страховой компании, заключив договор цессии, если это не противоречит договору страхования. Таково мнение ВС РФ, как следует из недавнего определения, вынесенного по делу, связанному со страхованием автомобиля по каско в компании «Согласие».

Автовладелец, застраховавший свой автомобиль, обратился в страховую компанию за выплатой спустя полгода после ДТП, а еще через месяц уступил свое право требования к страховщику по договору цессии третьему лицу. Получивший таким образом право требования гражданин обратился в суд.

Суд первой инстанции удовлетворил его иск и взыскал со страховой компании возмещение. Страховщик не согласился с этим решением и обратился в суд апелляционной инстанции, который отменил решение о взыскании, указав в своем определении, что при переуступке права требования произошла смена выгодоприобретателя, не допускаемая ст. 956 ГК РФ.

После этого Верховный суд РФ получил жалобу на это решение и отменил его.

В своем определении ВС РФ указал, что для перехода к другому лицу прав кредитора согласия должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Гражданский кодекс позволяет страхователю заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно поставив об этом в известность страховщика.

Замена выгодоприобретателя не может производиться после того, как страхователь предъявил страховщику требование о выплате, однако указанная статья ГК РФ не содержит каких-либо положений относительно возможности замены выгодоприобретателя в результате гражданско-правовых сделок страхователя, пояснил ВС РФ.

«В связи с этим страхователь, оставаясь выгодоприобретателем по договору страхования, не лишен права заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если это не противоречит договору страхования», — сообщается в определении высшей судебной инстанции. Поскольку противоречий уступки прав требования договору страхования апелляционным судом установлено не было, ВС РФ отменил его решение, отправив дело на новое рассмотрение.

Ранее Российский союз автостраховщиков (РСА) заявил, что лица, перекупающие у страхователя права требования к страховой компании, часто злоупотребляют ими для реализации своих мошеннических схем в суде.

«На лазейках в законодательстве построен целый бизнес недобросовестных автоюристов», — сказал глава РСА и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс в начале сентября, комментируя проект поправок в закон об ОСАГО, которые РСА передал в Банк России и Минфин. Несмотря на то что основной удар автоюристы наносят в ОСАГО, другие виды автострахования также страдают от их деятельности.

В сентябре РСА среди прочего предложил изменить систему компенсационных выплат из фонда Союза, из которого идут возмещения по полисам ОСАГО обанкротившихся или лишенных лицензий страховых компаний, запретив потерпевшему перепродавать посредникам свое право на компенсационную выплату. Согласно предложенным тогда РСА поправкам это право могло бы переходить лишь к наследникам потерпевшего или страховой компании, получившей его в порядке суброгации (после возмещения вреда).

До настоящего времени права потерпевших передавать свое право требования страхового возмещения в автостраховании никаким образом не ограничены. Согласно Гражданскому кодексу право требования не может быть ограничено в обороте: обладающий им человек имеет право реализовать его сам, может его простить, подарить или переуступить.

Оборот права по закону ограничен только в специально оговоренных случаях. Так, нельзя уступить право на получение алиментов. Еще одно исключение сделано для Агентства по страхованию вкладов (АСВ): по обязательствам, где личность кредитора (в данном случае вкладчика) имеет существенное значение, уступка права не допускается согласно п. 2 ст.

288 ГК РФ.

Страховщики считают, что подобное исключение должно быть оговорено и для договоров страхования, ОСАГО прежде всего. Страховые компании уверены, что из выросшей средней выплаты половина приходится на деньги, уходящие автоюристам, а страхователям достается та же сумма в 22 000—24 000 руб., что и несколькими годами раньше.

Со своей стороны, автострахователи и юристы считают, что ограничение права на заключение договоров цессии выгодно страховым компаниям и невыгодно их клиентам. Передача прав требования к страховщику автоюристам позволяет последним объединять несколько дел в одно и добиваться взыскания с меньшими издержками, чем если бы этим занимался каждый страхователь в одиночку.

В то же время, возражают страховщики, в перспективе деятельность автоюристов оказывается для автолюбителей невыгодной, так как вынуждает страховщиков каско задирать тарифы, а страховщиков ОСАГО — уходить из «токсичных» регионов, где деятельность автоюристов особенно распространена, в связи с убыточностью бизнеса.

Источник: https://www.eg-online.ru/article/328969/

Страхование КАСКО по договору цессии

Страхование КАСКО по договору цессии

Договор цессии по КАСКО стал одним из самых распространенных вариантов обращения за выплатами.

В этом случае все права на получение страхового возмещения передаются автовладельцем другому лицу или компании, а взамен ему выплачивается определенная денежная сумма.

В этом материале разберем, как происходит получение КАСКО по договору цессии, и какими преимуществами и недостатками характеризуется такой вариант.

Что это такое

Право на получение выплат по полису КАСКО возникает при наступлении страхового случая, к которым относится и повреждение автомобиля в результате ДТП или иных обстоятельств. При этом автовладельцу предстоит выполнить множество формальностей, чтобы получить денежную выплату или добиться оплаты восстановительного ремонта:

  • сразу после выявления у автомобиля повреждений, нужно незамедлительно известить об этом страховую компанию;
  • в течение ближайших 3 – 5 дней нужно направить страховщику письменное извещение о наступлении страхового случая;
  • поврежденный автомобиль нужно представить для осмотра и оценки, для этого назначается эксперт.

Только после всех этих действий страховая компания приступит к проверке документов. При этом вынесение окончательного решения о выплате и ее сумме может затянуться на несколько недель. Если же автовладелец не соглашается с расчетом ущерба, либо страховая компания отказывается признать повреждение страховым случаем, процедура возмещения может затянуться на неопределенный срок.

Одним из законных вариантов избежать длительных споров со страховой компанией является передача права требования другим лицам. Как правило, право требования выкупается специализированными компаниями или частными юристами, обладающими опытом взыскания выплат по КАСКО и ОСАГО со страховой компании. Для этого оформляется договор цессии, который носит возмездный характер.

Вот какими признаками характеризуется договор цессии:

  1. по условиям договора, автовладелец уступает право требования выплат по строго определенному страховому случаю (например, повреждение лобового стекла с последующей его заменой);
  2. за передачу права требования автовладельцу выплачивается денежная компенсация, которая на практике составляет от 50 до 80% от предполагаемой суммы страхового возмещения (размер суммы может варьироваться в зависимости от предложений на рынке, а также сложности предстоящего взыскания со страховщика);
  3. после заключения договора и получения денег, автовладелец полностью утрачивает возможность обратиться по указанному вопросу в страховую компанию, однако может сам взыскивать компенсацию при новых страховых случаях.

Оформить такой договор можно практически по любому виду страховых случаев.

При этом цессионарий, после выкупа права требования, может взыскать со страховой компании компенсацию в значительно большем размере, чем предусматривал договор цессии.

В этом случае автовладелец уже не сможет потребовать увеличение выплаты, поскольку передал свои права в полном объеме. Цессионарий в такой ситуации принимает на себя все риски возможного отказа в выплате страхового возмещения.

Таким образом, договор цессии носит возмездный характер. Приобретая право требования к страховщику, юрист или компания получат вознаграждение, которое заключается в разнице между страховым возмещением и компенсацией, выплаченной автовладельцу. Рассмотрим правила оформления договора цессии, а также нюансы денежных расчетов между сторонами.

Страховые компании нередко указывают в полисе ОСАГО и КАСКО пункт, запрещающий уступать право требования. Если в вашем договоре страхования имеется такой пункт, целесообразно обратиться к юристу и проконсультироваться о законности дальнейших действий.

Как правильно оформить

Нужно разграничивать передачу прав по договору цессии и выдачу доверенности на представительство интересов. Во втором случае все действия будут осуществляться от имени автовладельца, для этого полномочия будут предусмотрены в доверенности. При оформлении цессии доверенность не нужна, а автовладелец утратит право на получение компенсации КАСКО после подписании договора.

Правила оформления договора цессии определены ГК РФ и распространяются на передачу прав для получения КАСКО:

  • договор оформляется в простой письменной форме, удостоверять его у нотариуса не нужно;
  • согласие страховой компании на передачу прав по договору цессии не требуется, стороны сами определяют все условия договора и размер выплачиваемой компенсации;
  • после заключения договора стороны обязаны направить уведомительное письмо страховщику, в котором информируют о состоявшейся передаче;
  • одновременно с заключением договора автовладелец обязан передать полный комплект документов, подтверждающих наступление страхового случая и возникновение права требования.

Скачать образец договора цессии по ДТП

Чтобы подтвердить право требования к страховой компании, автовладелец должен соблюсти стандартные условия обращения за КАСКО — уведомить страховщика, направить извещение и представить автомашину для осмотра. В большинстве случаев цессионарий помогает выполнить все эти условия, чтобы обеспечить максимально быстрое прохождение всех стадий процедуры взыскания.

Размер денежной суммы, которую автовладелец получит взамен переданного права требования, будет определяться на основании экспертного заключения.  Цессионарий поможет с проведением независимой автоэкспертизы, поскольку также заинтересован в получении максимально большой суммы компенсации.

Главным преимуществом для автовладельца, заключившего договор цессии, будет быстрое получение денежных средств, без необходимости ждать ответа страховой компании и оспаривать размер выплаты. Все эти права и обязанности переходят на цессионария, который и будет предъявлять требования к страховщику.

Как происходит получение КАСКО

После заключения договора цессии и выплаты автовладельцу вознаграждения, в страховую компанию направляется соответствующее уведомление. Если этого не будет сделано, договор считается недействительным, а страховщик на законном основании откажет в выплате.

Получив право требования к страховой компании, цессионарий реализует его следующим способом:

  1. автовладелец передает комплект документов, подтверждающих наступления страхового случая и размер ущерба — заверенную копию полиса КАСКО, справку о ДТП, экспертное заключение и т.д.;
  2. в адрес страховой компании направляется письменная претензия с требованием выплатить денежную компенсацию, предусмотренную полисом;
  3. при отказе в удовлетворении претензии, либо занижении суммы выплат, цессионарий приобретает право на обращение в суд.

В судебном порядке будет взыскана не только сумма компенсации по КАСКО, но и затраты на проведение экспертизы, а также расходы на оказание юридической помощи. 

Выкуп права требования происходит после детального изучения документов, подтверждающих наличие оснований для обращения в страховую компанию. Поэтому даже вариант с отказом страховщика в перечислении компенсации практически исключен.

Источник: https://mirmotor.ru/article/read/poluchenie-kasko-po-dogovoru-cessii

В каких случаях заключается

Когда заключается договор цессии? Заключить соглашение можно в следующих ситуациях:

  • страховая компания на основании каких-либо несущественных причин занижает размер страховой выплаты. В этом случае автоюрист имеет возможность доказать неправоту автостраховщика различными способами и получить компенсацию в полном объеме;
  • страховщик затягивает сроки выплаты компенсации страхователю. Поскольку правила работы страховой организации устанавливаются руководством компании и индивидуальны для разных автостраховщиков и сроки страховой выплаты регламентируются именно этим документом;

Однако согласно ГК РФ установленные сроки должны быть разумными, что и дает возможность автоюристу отстаивать права страхователя.

  • страховая организация отказывает в выплате, то специалистом установлено, что отказ не является законным. В этой ситуации потребуется провести процедуру досудебного и судебного разбирательства, которые требует большого количества времени и определенных знаний;

Все это доступно автоюристу, который сможет получить возмещение по страховому случаю в полном объеме.

  • страхователю некогда или просто не хочется самостоятельно вести переговоры со страховой компанией по поводу оформления и получения страховой выплаты.

На практике могут встречаться и иные ситуации, выходом из которых может служить договор цессии. Поэтому указать все причины заключения такого соглашения не возможно.

Что нужно для составления договора цессии по КАСКО

Итак, основанием для переуступки прав на страховую выплату является договор цессии.

Соглашение между сторонами заключается на основании следующих документов:

  • договора на добровольное автострахование, заключенного между страховой организацией и владельцем автотранспортного средства;
  • паспорта страхователя (цедента) и паспорта цессионария. Если сторонами по соглашению являются юридические лица, по паспорта заменяются регистрационными документами компаний.

Чтобы заключить договор цессии необходимо соблюдение трех основных условий:

  • цедент должен быть владельцем транспортного средства, которое является объектом страхового договора или действовать по доверенности, выданной собственником автотранспорта;
  • цедент должен иметь документы, полностью подтверждающие наступление случая, который относится к страховым. Подробный перечень страховых случаев указывается в договоре на добровольное автострахование;
  • цедент должен иметь все документы, дающие право на получение страхового возмещения по конкретному договору.

В договоре цессии должно быть указано:

  • дата и место заключения соглашения;
  • реквизиты сторон соглашения;
  • наименование организации, являющейся должником;
  • причина возникновения долга (ДТП или иной страховой случай, который произошел с автомобилем определенной марки и модели, и имеющим такие-то регистрационные номера);
  • дата и место страхового случая;
  • срок действия договора (при стандартных условиях соглашение вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения всех обязательств сторонами);
  • права и обязанности сторон. Цедент обязан предоставить цессионарию всех документы, дающие право на получение страховой выплаты, а так же самостоятельно уведомить страховую компанию о заключении данного соглашения. Цессионарий обязан выплатить цеденту оговоренную денежную сумму;
  • сумма договора, то есть размер возмещения, которое передается цеденту;
  • порядок проведения расчетов (раздел необходимо указывать, если сумма договора передается не единовременно, а по частям);
  • ответственность сторон. За неисполнение обязательство по соглашению на любую сторону могут быть наложены штрафные санкции в определенном размере. В большинстве случаев санкции определяются как неустойка, взимаемая за каждый день просрочки исполнения обязательств;
  • порядок расторжения договора в досрочном порядке и порядок разрешения возникающих между сторонами споров.

Образец договора цессии.

Договор подписывается обеими сторонами. В конце документа указываются реквизиты сторон. Если сторонами являются юридические лица, то необходимо наличие печатей, заверяющих подписи.

Какие документы прикладываются

К договору цессии прилагаются:

  1. Все документы, которые дают право автовладельцу на получение страховой выплаты. Сюда относятся:
    • протокол о правонарушении;
    • постановление об административном нарушении;
    • справка из ГИБДД о дорожном происшествии (или справка из ОВД об угоне, пожаре, умышленной порче и так далее);
    • результат экспертизы.
  2. Копии документов на пострадавший автомобиль:
    • ПТС;
    • свидетельства о регистрации.

После заключения договора цессии между сторонами составляется акт приемки передачи, в котором содержится полный перечень прилагаемых документов.

Нюансы использования

При заключении договора цессии рекомендуется обратить особое внимание на следующие аспекты:

  1. Выбор компании – цессионария. При выборе компании необходимо учитывать, что:
    • соглашение не может быть заключено в течение нескольких часов, так как автоюристу требуется определенное время на изучение документов и принятие решения о возможности получения компенсации с автостраховщика;
    • компенсация по договору цессии не может выплачиваться в полном объеме, так как именно разница между страховой выплатой и суммой договора и составляет вознаграждением компании – цессионария;
    • перед подписанием соглашения необходимо самостоятельно получить все документы о страховом случае.
  2. Непосредственно договор цессии не должен содержать условий:
    • о представлении интересов страхователя (цедента) в страховой компании и судебных органах. По соглашению право на получение страхового возмещения переходит к цессионарию, а страхователь полностью отказывается от своих требований в отношении страховой компании;
    • о получении страховой выплаты в качестве законного представителя страхователя.
  3. Договор цессии должен содержать пункт, по которому полученные от второй стороны денежные средства имеют статус страхового возмещения. Если такой ссылки в документе не предусмотрено, то цеденту будет необходимо заплатить налог с полученной прибыли (страховое возмещение налогами не облагается).
  4. Договор о передаче прав на страховую выплату хранится в течение 3 лет, так как именно этот срок соответствует сроку исковой давности.

Таким образом, в некоторых ситуациях договор цессии позволяет автовладельцу, имеющему страховой полис КАСКО, получить страховое возмещение в короткие сроки.

Однако перед заключением соглашения рекомендуется уточнить все существенные условия, регулируемые документом.

: Оформление полиса КАСКО. Тинькофф

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://avtopravozashita.ru/avtostrahovanie/kasko/poluchenie-kasko-po-dogovoru-cessii.html

ВС: страхователь может уступить право требования возмещения по договору КАСКО

Страхование КАСКО по договору цессии

12 февраля Верховный Суд РФ вынес определение по спору между предпринимателем, которому было уступлено право требования страхового возмещения по ДТП, и страховщиком, не согласным с такой цессией.

Признание договора цессии страхового возмещения по КАСКО недействительным

В октябре 2015 г. Александр Букатов и страховая компания «ВСК» заключили договор КАСКО, по условиям которого страховое возмещение предоставлялось в виде ремонта авто на станции технического обслуживания по выбору страховщика.

В феврале следующего года застрахованный автомобиль пострадал в ДТП, и гражданин обратился к страховщику за страховым возмещением.

Впоследствии он уступил указанное право требования предпринимателю Андрею Ковалёву по соответствующему договору уступки.

По условиям такого договора цессионарий приобретал в том числе право требовать от страховой компании возмещения ущерба по страховому полису; компенсационной выплаты от профессиональных объединений страховщиков в случае банкротства или отзыва лицензии у страховщика; возмещения ущерба от причинителя вреда.

Кроме того, он мог требовать компенсации утраты товарной стоимости, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещения убытков, уплаты неустоек, пени и штрафов, а также у него возникли иные права, обусловленные случившимся ДТП.

Впоследствии страховая компания оспорила договор цессии в суде, мотивировав свой иск тем, что Александр Букатов не получил ее согласие на уступку требований по страховке вопреки требованиям договора КАСКО и Правилам страхования.

Районный суд отказал в удовлетворении иска, однако апелляция отменила его решение и признала спорный договор недействительным. Свое определение вторая инстанция обосновала тем, что п. 7.

6 Правил добровольного страхования компании предусматривал, что права и обязанности страхователя по договору не могут быть переданы третьему лицу без письменного согласия страховщика, а при заключении спорного договора такое согласие получено не было.

ВС вернул дело в апелляцию

Андрей Ковалёв подал жалобу в Верховный Суд РФ, Судебная коллегия по гражданским делам которого нашла ее обоснованной.

Суд отметил допустимость уступки требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) при ее непротиворечии закону (ст. 388 ГК РФ). Согласно п.

3 и 4 той же статьи (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы последнюю и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование.

При этом кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения. Как пояснил ВС, право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него.

ВС разъяснил применение положений ГК РФ об уступке требованийПленум ВС РФ принял доработанное постановление о некоторых вопросах применения положений гл. 24 Гражданского кодекса

Со ссылкой на п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 21 декабря 2017 г.

№ 54 Суд отметил, что уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (п. 3 ст. 388 ГК РФ). Вместе с тем, если цедент и цессионарий, совершая уступку вопреки названному договорному запрету, действовали с намерением причинить вред должнику, такая уступка может быть признана недействительной (ст. 10 и 168 ГК РФ).

Кроме того, ВС указал на то, что при признании недействительным всего договора цессии апелляция не учла ст. 180 ГК РФ, согласно которой недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По спорному договору передавалось право требования не только к страховой компании «ВСК», но и к другим лицам, однако суд второй инстанции не обосновал свои выводы о признании недействительным договора цессии в части передачи денежных требований, не связанных со страховой компанией и не требующих согласия на их уступку.

ВС разъяснил толкование условий договораПленум ВС РФ принял доработанное постановление, касающееся возникающих на практике вопросов по применению норм ГК о заключении и толковании договоров

В связи с этим Верховный Суд вынес Определение № 14-КГ18-53, отменив определение апелляции и вернув ей дело на новое рассмотрение. При повторном рассмотрении спора второй инстанции следует учесть п.

44 Постановления Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 г.

№ 49, согласно которому при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из его заключенности и действительности.

Если условие договора допускает несколько разных вариантов толкования, один из которых приводит к недействительности или к признанию его незаключенным, а другой не приводит к таким последствиям, то, по общему правилу, приоритет отдается варианту толкования, при котором договор сохраняет силу. Учитывая, что в п. 1.1 спорного договора не содержится четкого указания о переводе права требования на получение страхового возмещения в натуральной форме, содержание этого условия договора может толковаться и как допускающее право требовать страховые выплаты в денежной форме.

Эксперты «АГ» выразили согласие с выводами ВС

Адвокат, руководитель практик разрешения споров и международного арбитража ART DE LEX Артур Зурабян полагает, что определение последовательно развивает позицию ВС о приоритете сохранения силы договора.

«Применительно к договорам цессии по денежным требованиям такая позиция достаточно последовательно поддерживается судами с учетом изменений, внесенных в ГК РФ еще в 2013 г., – отметил он.

– В данной норме четко указано, что соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование (п. 3 ст.

388 ГК РФ). И единственным негативным последствием в данном случае выступает то, что кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения».

По мнению эксперта, ограничения в договоре на уступку, которые являются основанием для успешного оспаривания такой уступки, могут быть связаны только с неденежными требованиями. Применительно к ситуации по уступке прав из последствий ДТП по КАСКО к такому неденежному элементу может относиться только возмещение в натуральной форме.

Именно на это обращает внимание апелляции Верховный Суд, предлагая при этом толковать договор в целях его сохранения.

В связи с этим Артур Зурабян предположил, что вторая инстанция откажет в удовлетворении требований страховщика, но сделает оговорку о том, что уступка не касается права на возмещение ущерба в натуральной форме, а ограничивается только денежными выплатами.

Адвокат считает, что определение ВС положительно скажется на формировании последовательной судебной практики по цессии денежных требований в судах общей юрисдикции.

«Такие разъяснения Верховного Суда необходимы, так как при наличии прямого запрета в договорах на уступку без согласия кредитора судам психологически сложно игнорировать такие ограничения, – отметил он.

– Ведь даже в арбитражных судах, где практика по уступках гораздо обширнее, суды продолжали в отдельных случаях признавать недействительными уступки по денежным требованиям в связи с наличием ограничений в договорах (например, судебные акты по делу № А45-2534/2015)».

Старший юрист корпоративной практики юридической компании «Дювернуа Лигал» Анна Сенаторова также выразила согласие с выводами Верховного Суда.

При этом она полагает, что Суд ведет активную работу по обеспечению единства судебной практики: «ВС продолжает напоминать нижестоящим судам о необходимости учитывать все последние изменения в ходе продолжающейся реформы гражданского законодательства, воспринимать разъяснения Пленумов не как пустые формальные постулаты, а как “дорожную карту”».

По мнению юриста, в определении ВС в очередной раз подчеркнул значимость указанной реформы и усложнение порядка толкования договора в связи с появлением многих правовых нюансов.

«В рассматриваемом споре Суд поясняет, что если договор допускает несколько вариантов толкования, один из которых ведет к недействительности, то предпочтение отдается тому варианту, которое сохраняет договор, – отметила эксперт.

– Это довольно важное замечание для стабильности гражданского оборота, оно не позволяет недобросовестным участникам разворачивать сделки в угоду своим только интересам».

Также Анна Сенаторова полагает, что ВС продолжает подталкивать нижестоящие суды к активному применению положений ст. 10 ГК РФ (предел осуществления гражданских прав): «На практике мы видим, что арбитражные суды все-таки учитывают соответствующие нормы о добросовестности, в то время как суды общей юрисдикции соответствующие правовые положения априори пропускают».

Как отметила эксперт, Суд также указал, что при толковании договора не нужно забывать основные начала и принципы гражданского права.

«По сути, Верховный Суд дал “зеленый свет” судам общей юрисдикции, прописал своего рода “протокол”, указывающий, через какого рода призму нужно рассматривать спорные соглашения – основные начала и принципы гражданского права (в т. ч. принципы диспозитивности, добросовестности), разъяснения его Пленумов».

Источник: https://www.advgazeta.ru/novosti/vs-strakhovatel-mozhet-ustupit-pravo-trebovaniya-vozmeshcheniya-po-dogovoru-kasko/

Под крылом закона
Добавить комментарий